O mercado de empréstimos consignados tem se mostrado uma excelente oportunidade para empreendedores que buscam um negócio sólido e lucrativo. A demanda por crédito consignado, com garantia de pagamento em folha de pagamento, é cada vez maior, impulsionada pela segurança e praticidade que essa modalidade oferece.
No entanto, abrir uma financeira especializada nesse segmento exige planejamento, conhecimento e cumprimento de diversas exigências legais. Neste guia completo, vamos te mostrar todos os passos para dar início ao seu negócio.
Descubra como abrir uma financeira de empréstimo consignado…
O que é um empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito pessoal com garantia de pagamento diretamente na folha de pagamento do beneficiário. Essa garantia reduz significativamente o risco de inadimplência, tornando-o um produto atrativo tanto para as instituições financeiras quanto para os clientes.
Vantagens de investir no mercado de empréstimos consignados
- Baixa inadimplência: a garantia de pagamento em folha reduz significativamente o risco de crédito.
- Demanda crescente: o mercado de crédito consignado está em constante expansão, impulsionado pelo aumento da renda da população e pela busca por soluções financeiras mais seguras.
- Lucratividade: as taxas de juros praticadas no mercado de consignado costumam ser mais elevadas, proporcionando uma maior rentabilidade para as instituições financeiras.
- Relação duradoura com o cliente: ao oferecer um serviço de qualidade e confiança, você constrói um relacionamento duradouro com seus clientes, aumentando a possibilidade de vendas cruzadas e fidelização.
5 passos: como abrir uma financeira de empréstimo consignado
1. Elaboração do plano de negócios
Análise de mercado
Uma análise de mercado minuciosa é fundamental para o sucesso de uma financeira de empréstimo consignado. É preciso identificar o público-alvo ideal, avaliar a concorrência, analisar as taxas de juros praticadas no mercado, além de estudar as tendências e oportunidades do setor. Ao realizar uma análise aprofundada, o empreendedor poderá definir sua proposta de valor, identificar nichos de mercado e ajustar sua estratégia de negócios para atender às necessidades específicas dos clientes. É importante considerar fatores como a localização geográfica, o perfil socioeconômico dos clientes em potencial, as preferências de consumo e as regulamentações do setor.
Projeções financeiras
As projeções financeiras são cruciais para o sucesso de qualquer negócio, e para uma financeira de empréstimo consignado não é diferente. Elas servem como um roadmap para o futuro da empresa, permitindo que o empreendedor tome decisões mais assertivas e prepare-se para eventuais desafios.
O que incluir nas projeções financeiras:
Receitas
- Projeção de volume de empréstimos: estimativa do número de empréstimos a serem concedidos em um determinado período.
- Taxas de juros: definição das taxas de juros que serão praticadas, considerando a concorrência e o perfil dos clientes.
- Custos operacionais: custos com pessoal, marketing, tecnologia, aluguel, etc.
- Custos financeiros: custos com juros sobre os recursos captados.
- Receita com serviços adicionais: se a financeira oferecer outros serviços, como seguros ou investimentos, as receitas provenientes dessas atividades também devem ser consideradas.
Custos
- Investimentos
- Capital de giro: valor necessário para financiar as operações da empresa no dia a dia.
- Investimentos em tecnologia: aquisição de softwares e hardwares para gestão da empresa.
- Marketing e publicidade: investimentos em campanhas de marketing para atrair novos clientes.
- Fluxo de caixa:
- Demonstração do movimento de caixa da empresa, mostrando as entradas e saídas de dinheiro ao longo do tempo.
Considerações importantes
- Cenários: é importante elaborar projeções para diferentes cenários, considerando fatores como variações nas taxas de juros, aumento da concorrência e mudanças na economia.
- Periodicidade: as projeções financeiras devem ser atualizadas periodicamente para acompanhar as mudanças do mercado e garantir a saúde financeira da empresa.
- Auxílio profissional: contar com o apoio de um profissional da área financeira é fundamental para elaborar projeções precisas e confiáveis.
Ferramentas para auxiliar nas projeções financeiras
- Planilhas eletrônicas: Excel é uma ferramenta amplamente utilizada para criar projeções financeiras.
- Softwares de gestão financeira: existem diversos softwares especializados em gestão financeira que facilitam a criação de projeções e a análise de dados.
Ao elaborar as projeções financeiras, o empreendedor terá uma visão mais clara do futuro da sua financeira e poderá tomar decisões estratégicas para garantir o sucesso do negócio.
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Modelo de negócio
Ao decidir abrir uma financeira de empréstimo consignado, a escolha do modelo de negócio é fundamental para o sucesso do empreendimento. Existem diversas opções, cada uma com suas particularidades e vantagens. Vamos explorar os principais modelos e discutir as melhores instituições para se tornar correspondente bancário ou franqueado.
Correspondente Bancário
- Funcionamento: o correspondente atua como representante de uma instituição financeira, oferecendo seus produtos e serviços.
- Bancos: alguns bancos para ser correspondente bancário são: Banco do Brasil, Caixa Econômica Federal, Bradesco, Itaú, entre outros.
- Vantagens: baixo investimento inicial, acesso a uma base de clientes já existente, suporte da instituição financeira.
- Desvantagens: menor autonomia nas decisões, dependência da instituição parceira.
Franquia
- Funcionamento: o franqueado adquire o direito de usar uma marca já estabelecida, com produtos, serviços e processos padronizados.
- Franqueadoras: algumas empresas de franquias de crédito são: Help!, Credfácil, Vazoli, Rede Autoriza, MT Cred, Segcredi, entre outras.
- Vantagens: reconhecimento da marca, suporte da franqueadora, treinamento e acesso a ferramentas de gestão.
- Desvantagens: investimento inicial mais alto, pagamento de royalties e outras taxas.
Empresa própria
- Funcionamento: o empreendedor cria sua própria marca e estrutura de negócio.
- Marca: verifique se o nome e logo de sua empresa já exista no mercado.
- Vantagens: maior autonomia e flexibilidade nas decisões.
- Desvantagens: maior investimento inicial, necessidade de construir uma marca e uma base de clientes do zero.
Se optar por ser correspondente bancário ou franqueado, considere os seguintes fatores:
- Reputação: pesquise a reputação da instituição que você está considerando ser sua parceira.
- Condições comerciais: analise as taxas de remuneração, as metas a serem atingidas e os investimentos necessários.
- Suporte: verifique o nível de suporte oferecido pela instituição, como treinamento, ferramentas de gestão e marketing.
- Produtos e serviços: avalie a gama de produtos e serviços oferecidos e se eles atendem às necessidades do seu público-alvo.
Fatores a considerar na escolha do modelo de negócio
- Perfil do empreendedor: avalie seu perfil e suas habilidades para escolher o modelo de negócio mais adequado.
- Investimento inicial: considere o valor disponível para investir no negócio.
- Risco: avalie o nível de risco que você está disposto a assumir.
- Metas: defina seus objetivos de curto e longo prazo para escolher o modelo que melhor se alinha com suas expectativas.
2. Requisitos legais e registros
Autorização do Banco Central
A autorização do Banco Central é um documento de suma importância para qualquer instituição financeira que deseja operar no Brasil. É como se fosse um atestado de idoneidade, que garante aos clientes que estão lidando com uma empresa sólida e confiável.
Ao obter essa autorização, a instituição demonstra que atende a todos os requisitos legais e normativos estabelecidos pelo Banco Central, como capital mínimo, estrutura organizacional adequada e sistemas de controle internos eficientes. Essa autorização garante, ainda, que a instituição esteja sujeita à supervisão do Banco Central, o que contribui para a segurança e a estabilidade do sistema financeiro nacional.
Registro na junta comercial
A inscrição na Junta Comercial é o ato formal que dá vida jurídica a uma empresa. É como se fosse a certidão de nascimento de uma pessoa jurídica. Ao registrar sua empresa na Junta Comercial, você garante que ela tenha personalidade jurídica própria, podendo celebrar contratos, adquirir bens, contratar funcionários e exercer todas as atividades previstas no seu objeto social. Além disso, a inscrição na Junta Comercial é fundamental para obter o CNPJ (Cadastro Nacional da Pessoa Jurídica), que é o documento de identificação da empresa no Brasil.
Inscrições
Para que uma empresa possa operar legalmente no Brasil, é necessário que ela possua alguns documentos essenciais, que comprovam sua existência e regularidade. Entre esses documentos, os mais importantes são o CNPJ, a Inscrição Estadual e o Alvará de Funcionamento. Converse com um contador para emiti-los.
Contratação de seguros
A contratação de um seguro é fundamental para qualquer financeira, mas assume uma importância ainda maior no contexto dos empréstimos consignados. Ao oferecer um seguro prestamista, a financeira garante que, em caso de imprevistos como morte ou invalidez, a dívida do cliente seja quitada, protegendo tanto a família do devedor quanto a instituição financeira.
Além disso, a oferta de seguros pode ser um diferencial competitivo, atraindo mais clientes e fortalecendo a relação de confiança com eles. Ao escolher um seguro, a financeira deve considerar a cobertura oferecida, o custo do seguro, a reputação da seguradora e as necessidades específicas de sua carteira de clientes. É importante lembrar que a contratação de um seguro é uma obrigação legal para as instituições financeiras e que a ausência desse produto pode gerar sanções por parte dos órgãos reguladores.
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3. Estrutura da empresa
Equipe
Contrate profissionais qualificados para as áreas de atendimento, análise de crédito, gestão financeira e tecnologia. Se for necessário, contrate uma empresa de Recursos Humanos para lhe auxiliar nas contratações.
Tecnologia
Um sistema financeiro robusto e eficiente é a espinha dorsal de qualquer nova financeira, especialmente no segmento de empréstimo consignado. Essa ferramenta tecnológica centraliza todas as operações, desde a análise de crédito até a gestão de cobrança, passando pela simulação de propostas e emissão de contratos.
Um bom sistema para empréstimo consignado deve ser intuitivo, seguro e escalável, permitindo que a financeira acompanhe o crescimento de sua carteira de clientes. Além disso, ele precisa integrar-se a diversos outros sistemas, como os de bancos e órgãos de proteção ao crédito, garantindo a agilidade e a precisão das informações. Ao investir em um sistema de qualidade, a nova financeira garante maior eficiência operacional, redução de custos e, consequentemente, maior competitividade no mercado.
Local
A escolha da localização para uma nova financeira de empréstimo consignado é um fator crucial para o sucesso do negócio. Ao decidir entre alugar ou comprar um imóvel, é preciso considerar fatores como custo, flexibilidade e estratégia de crescimento da empresa. Um ponto estratégico, com fácil acesso e visibilidade, é fundamental para atrair clientes e facilitar o atendimento presencial.
Além disso, a proximidade de agências bancárias, órgãos públicos e comércios locais pode otimizar processos e gerar sinergia. A análise do perfil dos clientes-alvo, como servidores públicos e aposentados, também é relevante para definir a região mais adequada. Ao avaliar as opções, é importante considerar a infraestrutura do local, como segurança, estacionamento e acessibilidade para pessoas com mobilidade reduzida, garantindo um ambiente confortável e seguro para clientes e colaboradores.
4. Marketing e vendas
Construa sua marca
Construir uma marca forte para uma nova financeira de empréstimo consignado é fundamental para se destacar em um mercado competitivo e conquistar a confiança dos clientes. A identidade visual, composta por logo, cores e tipografia, deve transmitir segurança, credibilidade e simplicidade, valores que ressoam com o público-alvo.
Além disso, é crucial investir em um nome de marca memorável e fácil de pronunciar, que se conecte com a proposta de valor da empresa. O reconhecimento da marca pode ser alcançado através de uma comunicação clara e consistente em todos os pontos de contato com o cliente, seja nas agências físicas, no site, nas redes sociais ou em materiais de marketing. A construção de uma narrativa de marca que humanize a empresa e destaque os benefícios dos seus serviços também é essencial para gerar conexão emocional com o público.
Atraia e fidelize clientes
Para atrair e fidelizar clientes em uma nova financeira de empréstimo consignado, é fundamental investir em estratégias de marketing digital e construir um relacionamento sólido com o público. O marketing de conteúdo, por exemplo, permite educar o cliente sobre as vantagens do crédito consignado e a importância de uma gestão financeira responsável. Através de blogs, e-books e vídeos, a financeira pode se posicionar como autoridade no assunto e gerar confiança.
Além disso, as redes sociais são ferramentas poderosas para interagir com o público, responder dúvidas e divulgar promoções. A personalização do atendimento, com o uso de ferramentas de CRM (gestão do relacionamento com o cliente), permite oferecer soluções financeiras sob medida e acompanhar a jornada do cliente de forma mais próxima. Ao combinar essas estratégias com um programa de fidelidade que ofereça benefícios exclusivos, a financeira pode construir um relacionamento duradouro com seus clientes e fortalecer sua marca no mercado.
Canais de venda
A escolha dos canais de venda é fundamental para o sucesso de uma nova financeira de empréstimo consignado. Além das tradicionais agências físicas, é crucial explorar os canais digitais, como o site e as redes sociais, para alcançar um público mais amplo e diversificado. A implementação de um call center bem estruturado permite atender aos clientes de forma personalizada e ágil, enquanto parcerias com associações de servidores e aposentados podem gerar um fluxo constante de leads qualificados.
A utilização de ferramentas de marketing digital, como e-mail marketing e anúncios online, permite segmentar o público e direcionar as ações de vendas de forma mais eficiente. Ao diversificar os canais de venda, a financeira aumenta suas chances de conquistar novos clientes e fortalecer sua presença no mercado.
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5. Gestão financeira e riscos
Gestão do fluxo de caixa
A gestão de fluxo de caixa é fundamental para a saúde financeira de uma nova financeira de empréstimo consignado. É preciso monitorar de perto as entradas e saídas de dinheiro, projetando os recebimentos dos empréstimos e controlando os pagamentos a fornecedores, funcionários e outros custos operacionais.
Uma ferramenta eficiente de gestão financeira permite identificar possíveis desequilíbrios, antecipar necessidades de capital de giro e tomar decisões estratégicas para garantir a liquidez da empresa. Além disso, a análise do fluxo de caixa auxilia na definição das melhores condições de crédito, na gestão de riscos e na otimização dos recursos financeiros.
Análise de crédito
A análise de crédito é um processo fundamental para uma nova financeira de empréstimo consignado. Ela permite avaliar a capacidade de pagamento do cliente e o risco de inadimplência, garantindo a sustentabilidade do negócio. Para isso, a financeira deve analisar diversos fatores, como a renda do cliente, o valor das parcelas em relação à renda, o histórico de pagamento e a existência de outras dívidas.
Além disso, a análise de crédito deve considerar as especificidades do empréstimo consignado, como o desconto direto na folha de pagamento ou pensão, que garantem maior segurança para a instituição financeira. Uma análise de crédito eficiente, aliada a uma política de crédito bem definida, contribui para a redução dos riscos e o aumento da rentabilidade da financeira.
Gerenciamento de riscos
O gerenciamento de riscos é crucial para o sucesso de uma nova financeira de empréstimo consignado. Os principais riscos incluem a inadimplência, ou seja, a falta de pagamento dos empréstimos, os riscos operacionais, como falhas nos sistemas ou fraudes, e os riscos de mercado, relacionados a flutuações nas taxas de juros e à economia em geral.
Para mitigar esses riscos, é fundamental desenvolver planos de contingência que incluam a diversificação da carteira de clientes, a implementação de sistemas robustos de análise de crédito, a contratação de seguros adequados, a manutenção de reservas de capital e a criação de processos de cobrança eficientes. Além disso, é essencial acompanhar de perto as mudanças no cenário econômico e no comportamento dos consumidores, ajustando as estratégias da empresa conforme necessário.
Abrir uma financeira de empréstimo consignado é um negócio promissor, mas exige planejamento, dedicação e conhecimento do mercado. Ao seguir os passos descritos neste guia e buscar o apoio de profissionais qualificados, você estará dando um passo importante para construir um negócio sólido e lucrativo.
Lembre-se: o mercado financeiro é dinâmico e exige constante atualização. Mantenha-se informado sobre as novas tendências e regulamentações para garantir o sucesso da sua empresa.
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Fontes: Portal do Franschising, Data Stone, Empresta.
